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越年轻,越「便宜」

越年轻,越「便宜」

昨天到了帝都,

赶上了雾霾大爆发,

能见度极低,空气污染指数爆表。

这样的天气,

感觉适合聊聊保险。

前阵子,有读者留言说想了解内地重疾险,

越年轻,越「便宜」

今天先不讲产品,先科普一下内容,

之后来讲产品,以及我之前聊到过的香港体检项目

文章比较长,得耐耐心。

1、

为什么先不聊产品,主要是想先聊聊重疾险的逻辑。

了解了逻辑,才能更好地了解产品。

关于为什么要买保险,不做科普了,

这个意识,随着中国人对健康越来越关注,会越来越重视。

重疾险是给付型产品,一般保证危及生命的大病,

达到理赔要求,就能去保险公司要求赔偿,赔偿的金额就是保额。

买了几份赔几份。

重疾险分定期的和终身的,

定期的便宜,终身的贵,

更建议买终身的,原因在于,年龄是癌症爆发最大的因素,

年纪越大,患癌症的概率越高。

当然,这个也看个人的经济条件。

一般20年、25年或者30年缴费,每年的费率固定。

2、

重疾险,个人建议越早买越好,

第一个原因是,越年轻费率越低,

第二个原因是,随着年纪渐长,身体陆陆续续会出现一些小毛病,比如甲状腺结节,乳腺增生……

就是这些小毛病,很容易影响保险的购买,很容易被保险公司嫌弃,

可能加费、可能拒保、可能除外,真正需要的时候,想买都买不了。

再一个,55岁以上,基本就不用考虑买重疾了,至少是大陆的重疾,

一方面,可挑选的产品极少,保额还有限制,

另一方面,费用极高,

这个时候,可以考虑考虑防癌险。

3、

从前,保险只能线下找代理人买,

随着互联网的发展,互联网保险兴起,

网上也同样能买保险了。

包括香港的重疾险,实际上也可以在网上买,比如中银人寿的一款重疾险,港版微信上就能购买

越年轻,越「便宜」

只不过,不针对内地居民。

内地居民能买的香港保险,只能线下操作,且必须亲自去香港签单。

线上的保险产品和线下的是有区别的。

总体,线上的产品总体费率低,线下的总体费率高,

比如最知名的、也是最受诟病的平安保险的平安福,

30万保额,20年缴费,30岁男士价格接近14000元,

同样这个30岁男士,一份互联网保险,费用可能只是平安福的一个零头。

当然,

相对而言,线下产品的保障相对会多一些,具体下文来说。

举个不恰当的例子,

比如一些家电品牌,有网销的,有实体店销的,网销的,由于省去了人工、店租等成本,一般都会便宜点。

线下买保险,一般通过线下代理人购买,好处是比较省心,

坏处是,相对而言,可能会存在误导的风险(实话实说,这个概率不低),尤其是为了把保险卖出去,不理会保险的健康告知要求。

线上购买保险产品,可能自己得对保险有比较深刻一点的认识,得多研究研究,看清楚保障责任、免责条款、健康告知(哪些情况不赔偿),比较费精力,费时间。

4、

一份重疾险最关注哪些问题?

掰开来揉碎了说:

a、保额

毫无疑问,买保险就是买保额,

即患病之后,赔偿多少钱。

在预算有限的前提下,买保险,最核心该关注的就是保额。

个人建议至少50万,不过,这个量力而行。

b、保障责任

内地的保险,保监会规定了25种重疾,同样包含了相应的理赔标准也有规定。

这25种疾病都是高发的重疾,覆盖了95%以上的疾病发生率。

所以,买任何重疾险都包括了这25种疾病,实际已经很全面了。

市面上的保险包含100种重疾,甚至更多,都是在这95%的基础上的保障,

重疾保障并不是保的疾病越多越好,

很多病症非常罕见,

为此多付出大量的保费,意义不大。

c、轻症责任

轻症,虽然名为轻症,但是实际也都不是小病。

内地称还没有达到重大疾病理赔标准的病为轻症,香港成为早期疾病。

一般来说,轻症的赔付比例,是总保额的20%左右。

内地的保险,轻症一般不占用总保额,即便赔偿了轻症,重疾的总保额不变。

但香港保险,亲自是含在总保额里面的,也就是说赔偿了一次轻症,重疾总保额降低为80%。

此外,内地的保险,可加费附加轻症豁免功能,

什么叫轻症豁免?

举个例子,一旦患轻症,轻症赔付的基础上,后续的保费都不用交了,但重疾的保障继续。

而香港的保险,一般没有这个功能。

以上a/b/c三点,

是保险最基础的保障,

也是目前互联网保险最主流的保障内容(基本保额+基本保障责任+轻症保障责任,建议附加豁免功能),

也因为保障内容相对少,

所以价格比较低(50万保额,30岁,30年缴费,男性差不多5000-7000元人民币,女性差不多4000-6000元人民币)。

如果预算有限,关注以上三点就够了。

除此以外,

接下去d/e/f几点,

会是一些比较锦上添花的功能。

d、身故返还

人这一辈子终归是要尘归尘,土归土的,

但买了重疾险,如果这一辈子都没得重疾,最后故去了,

或者说因为某种意外故去了,

那么保费就白交了,因为并非是因为“重疾”而身故。

如果对这一点比较介意的话,

可以选择带“身故返还”功能的保险,即不论因为任何原因故去,都可以获得一定的赔偿。

有的返还已交的保费,有的是返还保险的保额,还有的是返回保险的现金价值。

当然,多带一个功能,

意味着要交的保费也更多。

f、多次赔付

癌症和心脏病,以及中风这些重疾,都是有复发的风险的。

因此,有些重疾险,附带有多次赔付的功能,

比如第一次患重疾之后,如果复发,第二次还可以再赔付一次,甚至第三次,

中间有一定的间隔时间,比如一年,三年。

这里需要注意一个问题,有些保险公司的多次赔付,它有组别的限制,

比如第一次在A组别,之后再次患重疾,要求在B组别,如果还在A组别患病,则不赔付,

对于分组赔付的重疾险,这种患病的概率太低,不建议购买。

如果需要多次赔付,最好选择不分组的产品,

不论是癌症复发、延续、转移都能继续赔。

e、分红功能

分红功能指的是随着时间的推移,

保单的价值也在增加,保额也会慢慢增加。

国内的通货膨胀很厉害,也许现在保额50万看起来挺多的,

但过个几十年,50万可能就不值什么钱了。

分红功能解决的就是这个问题,

通过复利滚存的分红来增加保额,也就是说,我们交的保费,在钱生钱,以抵抗通胀。

在大陆,带储蓄功能的重疾产品不是主流,市面上能找到的比较少。

如果附带了分红功能的产品,要比没带这个功能的同类产品贵太多,

而且分红的收益还不高,其实没太有必要去买。

如果看中这个功能,更推荐香港保险,

原因在于除分红以外,其它的保障够多,分红的收益率高。

举个例子,

小明买了一个7.8万美元的保额的香港保险,由于带分红功能,25年缴费,每年1669.98美元,

从第十一个保单年度开始,他的保额加分红,已经达到了81220美元,第二十年,达到了91480美元,第三十年,达到了119140美元,第五十年,达到了318446美元,

说句不中听的,这笔钱可以是很大一笔遗产了……

以上d/e/f都是我所认为的锦上添花的功能。

身故返还多次赔付

互联网保险线下保险都有相关的产品,

但线下保险的价格会贵很多,性价比一般。

带有分红功能的保险产品,一般只有线下的保险才有,

但不是很建议购买,太贵,分红还少。

a/b/c/d/e/f,除了轻症占用保额,不带有轻症豁免功能以外,

香港保险的功能都能覆盖,价格比互联网保险高,但保障范围高,性价比高。

5、

因此,

对于预算比较低的朋友,

建议直接购买有a/b/c三个功能的互联网保险(下周来写具体产品),

增加d/e的保障,加的费用也不高,也比较合适。

对于预算比较高,相对希望保障全面的朋友,

建议购买香港保险,相对低的费用,买足够多的保障。

对于内地线下保险

但就产品而言,个人觉得性价比不是很高,

a/b/c这个几个基本功能,

加上d/e/f其中任何一项功能的费用就会比香港保险高了,

就不如直接去买香港保险了。

保险公司的品牌并不是我选择保险产品的主要原因,

只要是保险公司的产品,任何一家都经过了保监会的审批,都是安全的产品。

就服务而言,如果线下代理人够专业,

能提供好的服务,

打算为这个支付高一点的保费,倒也能理解……

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